偿还所有欠款

省錢方式

清償您債務第一步就是確實瞭解您目前的經濟狀況─每月收入的金額、支出的金額及儲蓄金額。這些基本資料能幫助您規劃一個長期的還款計劃，您可以依照狀況決定自己實行或尋求專業協助。請詳閱以下10個聰明步驟。

清償您的債務代表必須將您的支出減少。它也代表與信用發行人、債權人及信用或債務諮商員洽談。以下資訊能幫助您達到您的目標。

找尋每日節省方式：您也能做到
您會驚訝減少支出很快就可以省大筆金錢。

您的一些日常定期支出其實是奢侈品，如：房屋清潔費、指甲修剪費。(可以自己動手做，或是不要做。)將這些奢侈消費的錢拿來清償債務。

在家中或上班的地方喝水而不要買外面飲料，帶午餐出門而不要每天在外面買午餐，在餐廳吃飯時不要點高價的飲料─這些事是每個人都可以放棄或改變，而且可為每月支出做出很大的改變。

其他的事物，如：新手機的推出、新CD的發行、名牌服飾及其他奢侈品等，這些是我們想要但也可不必要的東西。通常您可以選擇較便宜的手機或服飾，這可讓您每月省下不少錢。

其他物品，如：高價租車服務或公寓租借也許要花較長時間才能縮減，但是您可以事先計畫。做這些改變能為您每月省下幾千元甚至更多錢。這些錢能提供您清償您的債務，達到真正的改變。

在您的財務完全控制前，不增加新的債務是相當重要的事。

就如同每個人的債務不同，每個人對「必須品」或「奢侈品」也有不同的定義。只有您能決定在哪裡及如何做日常節省行為。利用減輕債務步驟說明及減輕債務試算表創造您的個人計劃。

處理債務的第一步是緊守住您的預算，若您付款有問題務必聯絡您的信用卡發行單位。有時雖然只是初期，但可能您需要專業協助。回顧本單元，如果您覺得可能需要專業協助，查閱尋求協助可找到專業服務的建議。

減少您所付的利息
償還本金的部分越多，利息就會越少，您就會更快達到減輕債務的目標。

即使減少利率的幾個百分點，都能讓您每個月償還更多錢。每個月節省$300-$600也許聽來不多，但卻幫助您將省下的錢用來償還您的債務。您的債務越龐大時，把利率降低就可節省越多錢。

這些建議能幫助您減少利息並增加償還本金的部份。

* 詢問每個信用卡債權銀行是否有更低的利率─ 聽起來似乎太簡單，但是通常很有效。打電話給每家銀行的客服部門，讓服務人員知道您在找尋更好的利率。如果您已收到其他信用卡公司預先核准更低的信用卡利率，就考慮轉移，讓原詢問單位知道這個利率，並且詢問該公司是否願意配合。目前信用卡市場競爭非常激烈，這個簡單的策略或許能降低至少幾個百分點的利率，甚至更多。
* 依照利率優先處理您的債務─ 減少您所支付的利息，首先專心償還最高利率的債務。保持所有您帳戶至少每月按時付清的最低應繳金額。專心償還其他最高利率的帳戶。


聯絡您的債權人
如果您的付帳情況有困難，聯絡您的債權人或債權銀行，解釋您遭遇的問題，並試著找出修正的付款計劃，降低您的付款至更能控制的層級。

如果您錯過一次付款日，您將會被加收逾期滯納金並且在您的信用報告上加入負面記錄。提早與您的發卡銀行聯絡可以避免遲交及其他罰金，能節省您的金錢。

如果您同意修改付款計劃，確認您按照您所說的每月償還金額，否則債權人可能轉而要求更高的付款金額。

面對討債者
當您的帳戶已有一段時間沒有清償，許多發卡銀行會將您的帳戶轉給討債公司以達到收帳目的。如果您的財務狀況緊急，並且無法支付每月帳款，討債公司通常會像發卡銀行一樣同意修正您的付款日期。

瞭解擔保與非擔保債務
債務可分擔保與非擔保。

擔保債務指的是債務與一項資產連結，例如：汽車貸款或房屋貸款。如果您未按時支付一項擔保貸款，債權人會採取步驟收回該資產，例如：收回汽車或取消房屋贖回權。

* 汽車貸款─ 大部份汽車貸款允許信用發卡單位隨時收回您的汽車，只要您拖欠貸款。信用發行單位在收回汽車時不需要通知您。如想要取回已被收回的汽車，您可能需要付清欠款，以及拖車及停車費用，否則信用發行單位可以出售該汽車。如果您確信您將會拖欠汽車貸款，您最好賣掉它並付清貸款，以避免收回費用及留在您信用報告上的負面記錄。
* 房屋貸款 ─ 如果您逾期繳納您的房屋貸款，立即聯絡您的債權人以避免被取消房屋贖回權。有可能在您未付兩到三期貸款時，您的債權人就申請取消房屋贖回權。大部份債權人願意與您合作，如果他們相信您的信用，並且瞭解該狀況只是暫時性並且可改進，部份債權人也許會同意暫時延長您的付款時間，而當您可回復正常的付款時間時，您也許需要對遲交部份支付額外費用。所以需事先詢問是否會被收取額外費用，如果是，也需要計算長期下來會增加多少支出。

非擔保債務指的是不與資產連結的債務。他們包括信用卡未清償金額、信用貸款、醫療帳單、及其他形式的服務債務。

債務整合貸款
債務整合代表您的債務以一個較低利率結合為單一貸款，其中包括由行政院金融監督管理委員會（以下簡稱金管會）為協助有還款能力及誠意之民眾，因積欠卡債等無擔保債務造成資金週轉困難，解決其個別與多家債權銀行協商之困擾，所建立之三種債務協商機制之平台管道，有債務協商需求之民眾可加以利用。

第一種管道為「青年使用現金卡三級輔導機制」之「0800-00-6180（樂意幫你）」諮商輔導專線，由專業輔導張老師結合金融專業人員、會計師、律師、社工師等專家，協助青年處理現金卡衍生之相關心理及債務諮詢，其優先服務對象為30歲以下之青年。經與張老師基金會諮商後，有債務協商需求之青年，將由該基金會轉介至中華民國銀行商業同業公會（以下簡稱銀行公會）之債務協商機制。

第二種管道為銀行公會之債務協商機制，該公會已提供兩支兩支專線（（02）8596-2345（02）8596-2333及（02）8596-1629）受理民眾諮詢，有債務協商需求之民眾皆可透過此專線提出申請。

第三種管道為各銀行之債務協商單一窗口專線，有債務協商需求之民眾，可直接向往來最大債權銀行提出申請，此機制無年齡限制，目前信用卡、現金卡主要發卡銀行已分別提供債務協商單一窗口專線，其他銀行亦陸續提供單一窗口專線，相關專線電話並已刊登於銀行公會網站上（銀行公會網址：www.ba.org.tw）。

房屋抵押貸款
另一種整合您債務的方式為抵押您的房屋。二胎房貸或房屋抵押貸款，兩者利率及每月應付帳款會比您目前的債務低，並且許多利息可以減稅，因此為您節省出更多錢來償還債務。

無論如何，使用房屋抵押貸款或二胎房貸都會使您的房屋陷入風險。

在您認真地尋求這個選擇前，問您自己下面的問題─並誠實回答。

* 我已控制我的支出，因此收入足夠我的日常生活─我的消費少於每月的薪水？
* 我已養成良好財務管理習慣，並且我很確定當我目前的財務危機結束，我會繼續節省並作聰明的消費？

只有當您誠實地回答「是的」，您才該開始尋求房屋抵押貸款以整合您的債務。如果您對以上問題無法回答「是的」，很有可能當您清償目前的債務後，您將回到相同的不良消費習慣，使您回到過去的麻煩狀況。您的債務最終會威脅到您每月償還房貸的能力，因為額外的二胎房貸或房屋抵押貸款將使債務更高。

如果您無法有效的的處理二胎房貸或房屋抵押貸款，您可能會失去您的房屋。

如果您決定抵押您的房屋，確定您找的是有信用的債權人，因為有許多不道德的房屋抵押及二胎房貸專家，如果您計劃繼續持有您的房屋，並已鎖定低利率30年，要小心被轉換成更低的付款金額，但卻換來調整性的利率房貸，這代表短期內較低的應付帳款，但是幾年後會提高為較高利率。